精准“画像”服务小微企业融资（财经故事）

规模小、抵押物不足，经营周期短，不少没有连续稳定的财务报表和高质量信用信息……缺乏清晰“画像”，导致银行对小微企业风险识别成本高、流程周期长，是小微企业融资的第一道门槛。随着一系列解决小微企业融资难融资贵问题的政策落地实施，各部门进一步打破数据壁垒，金融机构加快数据开发应用，为小微企业“画像”的工具越来越丰富，小微企业融资服务也越来越精准。

“今年以来，一共融资1300多万元。”浙江宁波慈溪市慈鸿化纤制品有限公司负责人罗红波近日又拿到了一笔近百万元的贷款，“我们小微企业抵押物不多，在以前可不敢想能贷到这么多资金。”

近年来，化纤制品生产成本增加，虽然订单源源不断，但苦于周转资金不足，罗红波不敢接：“明明企业经营状况良好，要怎么向银行证明我们有能力还款呢？”

一个数据的打通给慈鸿化纤带来转机。“用电量是判断制造企业生产能力的重要指标，有了‘电e证’这一工具，我们能根据企业实际用电数据提供贷款，定向用于交电费。”浦发银行宁波分行战略业务部经理陈虹说。

“我们瞄准企业用电场景开发了‘电e证’产品，与金融机构合作，提供低成本融资。”国网宁波供电公司财务资产部副主任胡俊辉介绍，光在宁波一地，“电e证”就已经帮助超过1500家企业获得电费金融等特色金融服务60多亿元。

从“电e金服”APP自动获取慈鸿化纤每月的电费账单，银行就会及时向供电公司交电费，整个过程都不用企业操心。“电费在生产成本中占比不小，解决了这部分资金，我们能够将更多资金用于扩大生产。”罗红波说，今年企业敢于放开手脚接订单了。

在四川，用电量还与税收数据结合起来，更清晰描绘小微企业活力。

四川三益电子新材料有限公司是主要经营胶膜和挠性覆铜板等领域产品的高技术小微企业。近年来，因面临实验室研究成果落地时间压力，急需流动资金解决原材料采购问题。但其经营时间短、试产成本高、可抵押资产较少，无法通过银行传统的小微企业授信模型进行融资。四川眉山金融监管分局指导眉山农商银行探索尝试以“税电指数贷”产品为该公司做授信测算。通过走访税务局、电力等部门查询税电情况，该行将企业产、耗、销转换为“税电指数”，为公司授信200万元，并执行优惠利率3.1%。

“生产数据成了融资依据，不仅能够解决小微企业缺少抵押物的问题，也能够降低金融机构风险。支持小微企业融资协调工作机制建立以来，工作专班筛选推荐企业时，能够根据企业真实的生产数据避开不符合要求的企业。”四川眉山金融监管分局有关负责人介绍，截至4月末，眉山市已累计投放税电指数贷502笔、15.6亿元。

越来越多金融机构主动破解信息不对称难题，加大内部数据整合应用，并对接生产经营类、支付类、商务类等数据，研发针对性产品，更好地满足小微企业融资需求。金融监管总局数据显示，4月末，全国普惠型小微企业贷款余额34.7万亿元，较2020年末增长了127.6%，年均增速超过20%，比同期各项贷款增速高出一倍。